个人住房抵押贷款有什么风险?

抵押贷款
江北贷款 / 2019-04-18 / 房屋抵押贷款
个人房屋抵押贷款风险,即使个人住房抵押贷款将房屋作为抵押贷款,其处置房产所消耗的人力,精力和财力也不是一个小损失,那么银行在办理个人住房抵押贷款时候,都要承担哪些风险呢?...

  贷款分为抵押贷款无抵押贷款(即信贷)。 抵押贷款的金额,期限和利率根据不同的抵押品而有所不同。 个人住房贷款是最受欢迎的抵押贷款方式之一。

  事实上,作为银行和私人贷款机构,每笔贷款都是为了承担部分风险。 一旦借款人违约拒付,这意味着贷款机构不仅可以从中获利,甚至资本也无法收回。 即使个人住房抵押贷款将房屋作为抵押贷款,其处置房产所消耗的人力,精力和财力也不是一个小损失

银行在办理个人住房抵押贷款要承担的风险

  那么银行在办理个人住房抵押贷款时候,都要承担哪些风险呢?

  1、违约风险

  违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约简单点来说就是借款人虽然愿意还款,但是经济紧张,没有能力还款。

  理性违约:权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小,作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时,借款人可以转让房屋还清贷款,收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时,借款人为了转嫁损失,即使他有偿还能力,他也主动违约拒绝还款。

  2、利率风险

  无论利率上涨还是下跌,银行都要承担损失。利率上涨:利率上涨的话,住房抵押贷款的利率也随着上调,就可能增加借款人的偿贷压力,借款额度越高,借款期限越长,其影响程度也就越大,从而增加了违约风险。

  如果利率下降,借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款,给银行带来风险,主要表现在,提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性,给银行的集约化资产负债带来一定的困难。

  3、经济周期风险

  首先,我们可以了解一下什么是经济周期风险:经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险。相对于其他产业来说,房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。

  当经济萧条时,银行也将承担非常大的风险。因为经济扩张时候人民收入上涨,对房地产需求量也增大,对贷款的需求也有所提高。

  而经济萧条则会导致人民收入下降,大大提高违约几率;另外,抵押到银行的房产变现能力也将极大降低,给贷款机构带来极大损失。

  4、流动性风险

  流动性风险是指短期和长期贷款难以实现的风险,流动性是银行确保资产质量的重要原则。 当人们存款时,他们往往只有三到五年的短期存款; 住房贷款往往更长。 这种短期长期贷款行为使银行的流动性非常低,从而带来流动性风险。

  其次,银行持有的资产索赔不容易清算,很容易导致流动性风险。 银行可能会失去金融市场更有利的投资机会,并增加机会成本的损失。

  以上是银行申请抵押贷款时需要承担的风险。

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